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Regla del 4% 🔥

Calculá tu número FIRE: el capital que necesitás para vivir de tus inversiones sin trabajar. Basado en el Trinity Study.

¿Qué es el Trinity Study?

El Número FIRE es la cantidad total de dinero ahorrado e invertido necesario para alcanzar la independencia financiera y retirarte anticipadamente. Es tu meta definitiva: cuando tu portfolio genere suficiente renta pasiva para cubrir todos tus gastos sin necesidad de trabajar.

En 1998, tres profesores de la Trinity University (EE.UU.) analizaron décadas de datos históricos del mercado para responder: ¿qué porcentaje de tu portfolio podés retirar anualmente sin quedarte sin dinero?

La conclusión: retirar aproximadamente el 4% anual ajustado por inflación tiene alta probabilidad de sostener el capital durante 30 años o más. A ese capital se lo llama tu Número FIRE.

⚠️ Importante: basado en mercados históricos de EE.UU. No garantiza resultados futuros. En países con alta inflación como Argentina, el análisis debe adaptarse.

ℹ️ Sobre esta calculadora — Trinity Study, supuestos, críticas modernas

FIRE (Financial Independence, Retire Early) es un movimiento popularizado por Vicki Robin (Your Money or Your Life, 1992) y la comunidad reddit r/financialindependence. La idea matemática es simple: si ahorrás muy agresivamente (50-70% del ingreso) e invertís en index funds, podés "retirarte" en 10-15 años en lugar de 40.

De dónde sale el 4%:

  • Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz, 1998 — Trinity University, Texas): analizaron portfolios USA 1926-1995. Conclusión: retirar 4% anual ajustado por inflación → 95-100% de probabilidad de NO quedarte sin plata en 30 años.
  • Asume cartera 50/50 o 60/40 (stocks/bonds), datos USA, inflación promedio 3%.
  • De ahí: Número FIRE = Gastos anuales × 25 (porque 1/0.04 = 25).

Tipos de FIRE que calculamos:

  • Lean FIRE: vivir minimalista (~USD 25k/año en USA).
  • Regular FIRE: cubrir gastos típicos de clase media.
  • Fat FIRE: estilo de vida cómodo (~USD 100k+/año).
  • Coast FIRE: ya tenés suficiente para llegar al objetivo solo con compounding (sin aportar más). Punto psicológicamente clave.
  • Barista FIRE: cubris gastos básicos con renta + algo de trabajo part-time.

Críticas modernas al 4%:

  • Wade Pfau (2015): el 4% asume retornos USA históricos extraordinarios. En escenarios futuros con tasas bajas y crecimiento menor, la tasa segura podría ser 2.8-3.3%.
  • Sequence of Returns Risk: si los primeros 5-10 años de retiro son malos, te quemás el capital y el portfolio no se recupera. Aún con retorno promedio del 8%.
  • Salud y longevidad: el estudio asume retiro de 30 años. Si te retirás a 35 podés vivir 60+ años — necesitás 3% o menos.

Supuestos críticos:

  • Los inputs (retorno esperado, inflación, gastos) están en la moneda de tus inversiones — para Argentina, tipicamente USD.
  • Asumimos cartera diversificada (stocks + bonds). Una cartera 100% stocks tiene más volatilidad y mayor riesgo de sequence.
  • NO consideramos impuestos ni comisiones — restalo al retorno esperado.

⚠ NO es asesoramiento. FIRE es marco conceptual. Tu situación (salud, familia, país) afecta cuánto necesitás. Fuentes: Cooley/Hubbard/Walz (1998) Trinity Study; Bengen (1994) Safe Withdrawal Rate; Pfau (2015) Reduced 4% rule.

Tus gastos y objetivo

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Tasa de retiro anual 4.0%

Proyección

Retorno anual del portfolio 7%
Inflación anual esperada 3%
años
▶ Opciones avanzadas
%

¿Qué poner? 🇦🇷 Argentina: ~15% · 🇺🇸 EE.UU.: 15–20% · Sin certeza: usá 15%. Cuentas exentas (IRA, FCI): 0%.

años

A esta edad querés llegar al número FIRE. Solo se usa para calcular Coast FIRE.

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Cuánto invertís por mes para acumular tu capital FIRE. Solo ahorro/inversión activo, sin incluir gastos de vida.

años

💼 ¿Cuánto de tu sueldo podés realmente invertir?

Calculá tu sueldo discrecional real →

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Tu número FIRE

$0

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🌊 Coast FIRE

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El monto que, si lo tenés invertido HOY y dejás de aportar, llega solo al número FIRE por interés compuesto.

Escenarios

Pesimista
3%

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tasa retiro

Base
4%

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tasa retiro

Optimista
5%

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tasa retiro

Gasto mensual—
Gasto anual neto—
Retiro anual del portfolio—
Años para alcanzar FIRE—

Evolución del capital — tres escenarios

⚠️ Basado en el Trinity Study. No garantiza resultados futuros. Los números reales dependen del rendimiento del mercado, la inflación y el contexto de cada persona.

Los 4 tipos de FIRE

🌊 Coast FIRE

Tenés suficiente invertido hoy para que, sin aportar más, llegues al número FIRE a tu edad objetivo. Podés "coastear" el resto de tu vida laboral cubriendo solo gastos.

🍃 Lean FIRE

Vida austera: gastos mensuales bajos (~$1.500-2.500 USD/mes). Número FIRE = $400-700k USD. Llegás antes pero con menos margen.

🎯 Regular FIRE

Vida cómoda de clase media: ~$3.000-5.000 USD/mes. Número FIRE clásico: $900k-1.5M USD. El target más popular.

🥂 Fat FIRE

Vida lujosa: $8.000+ USD/mes. Número FIRE: $2.5M+ USD. Para quienes no quieren bajar ningún estándar al retirarse.

Preguntas frecuentes sobre FIRE

¿Funciona la Regla del 4% en Argentina con alta inflación?
La Regla del 4% se basa en datos históricos de mercados desarrollados (EE.UU.) donde la inflación promedio es 2-3% anual. En Argentina, con inflación volátil de 30-100%+ anual, la regla NO aplica directamente sobre tu capital en pesos. La estrategia FIRE en Argentina se ejecuta en dólares: ahorrás dolarizando, invertís en CEDEAR/ETF dolarizados, y al retirarte vivís con la renta en dólares mientras vendés mensualmente para cubrir gastos en pesos. La calculadora asume que tus inputs ya están en USD.
¿Qué es Coast FIRE y por qué es importante?
Coast FIRE es el punto donde ya tenés suficiente capital invertido para que, sin aportar más, llegues al FIRE a tu edad objetivo solo por interés compuesto. Es psicológicamente importante: una vez que llegás, podés tomar un trabajo que te guste más aunque pague menos (porque solo necesitás cubrir gastos), reducir horas, o tomarte sabáticos sin atrasar tu jubilación.
¿La tasa de retiro del 4% es realmente segura?
El Trinity Study original (1998) mostró que el 4% sostiene el capital 30 años con ~95% de éxito en mercados de EE.UU. Estudios más recientes sugieren que con horizontes de 40+ años o mercados internacionales menos previsibles, conviene ser más conservador (3.0-3.5%). Para retiros muy tempranos (40 años o más), usá 3.25%. Para retiros tradicionales a 65 años, 4% es razonable.
¿Cómo afectan los impuestos al cálculo FIRE?
Los impuestos sobre rendimientos reducen tu retorno efectivo. En Argentina, la ganancia por venta de acciones/CEDEARs paga Impuesto a las Ganancias (15% para residentes, con varias exenciones según el instrumento). El input "Impuesto" de la calculadora ajusta el retorno neto: si tu retorno bruto es 8% y el impuesto 15%, el retorno neto es 6.8%. Las cuentas exentas (FCI money market, bonos en pesos con exenciones) pueden tener 0% para efectos prácticos.
¿Hay alternativas a FIRE más conservadoras?
Sí. Barista FIRE: alcanzás el capital para vivir con renta pero seguís trabajando part-time o algo simple por ingreso extra y obra social. Slow FI: en lugar de retirarte de golpe a los 40, alargás la carrera pero con mucho menos estrés y más tiempo libre. FU money: tener suficiente para tomar 1-2 años sabáticos sin angustia ($50-100k USD), sin renunciar al trabajo definitivamente.
¿Cuánto se ahorra realmente la gente que llega a FIRE?
Tasa de ahorro típica de la comunidad FIRE: 50-70% del ingreso neto. A tasas más bajas (10-15%, lo "normal"), llegás a FIRE recién a los 65. A 50% llegás en ~17 años. A 70% en ~8.5 años. No hay magia — es matemática: menos gasto + más ahorro + retorno del mercado = independencia más rápida.
¿Y si necesito plata antes de FIRE para una emergencia?
Ese es uno de los riesgos. La regla es tener un fondo de emergencia separado (3-6 meses de gastos en cuenta remunerada o FCI money market) ANTES de empezar a invertir agresivamente para FIRE. Si retirás del portfolio FIRE para una emergencia, retrasás tu objetivo proporcionalmente.