🛒 ¿Contado o cuotas sin interés?
La decisión no depende de la inflación — depende de tu costo de oportunidad: ¿cuánto rinde la plata que NO gastás de contado? Comparamos el contado real (con descuento) contra el valor presente de las cuotas.
📖 Paso a paso: cómo usar esta calculadora (4 pasos)
- Precio CONTADO real: es lo que pagarías HOY si pagás todo de una. Importante: si el comercio te ofrece "15% off pagando en efectivo o transferencia", restá ese descuento — ese precio con el descuento aplicado es el "contado real". Ejemplo: producto vale $100.000 lista, te dan 15% off = $85.000 contado real.
- Precio TOTAL en cuotas: la suma de todas las cuotas. Sin descuento. Ejemplo: 6 cuotas de $16.666 = $100.000.
- Cantidad de cuotas: en cuántos meses pagás (3, 6, 12, 18, 24…).
- ¿Dónde está tu plata? Acá elegís dónde guardás la plata que NO usaste de contado. Cada opción tiene una TNA aproximada:
- 💵 Efectivo / Cajón: 0% — la plata no rinde nada
- 💳 Cuenta remunerada: ~28% — Mercado Pago, Ualá, Brubank
- 🏦 Plazo fijo: ~32% — bloqueada 30 días
- 📜 FCI / LECAP: ~40% — rinde más, requiere broker
- 📈 Cartera activa: ~55% — acciones/bonos, riesgo y trabajo activo
📋 La decisión real (con costo de oportunidad)
Calculando...
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📖 ¿Cómo se calcula esto?
Valor Presente de N cuotas:
VA = Σ Cuota / (1 + k)^t (t = 1 a N)
Donde k es tu tasa efectiva mensual (TEM) de costo de oportunidad. Si el VP < precio contado, conviene cuotas. Si VP > precio contado, conviene contado.
Importante: el "costo de oportunidad" es el rendimiento concreto que te da tu plata en el instrumento donde la tenés (cuenta remunerada, plazo fijo, FCI, etc.). Si la dejás en el cajón (0%), las cuotas casi nunca convienen. Nota técnica: no confundir con "tasa real" del análisis macro, que significa tasa nominal menos inflación.
✅ Cuándo te conviene pagar en cuotas
- Las cuotas son realmente sin interés — verificá que el precio total = precio al contado, sin descuento perdido.
- Tu plata rinde más que la inflación esperada (ej: cuenta remunerada con TNA ~30% mientras la inflación mensual es 2-3%).
- Tenés la plata YA disponible y la dejás trabajando hasta que toque cada cuota.
- Sos disciplinado: pagás cada cuota a término sin atrasos. Los recargos por mora se comen el beneficio en 1 mes.
❌ La "trampa del sin interés"
No todo "sin interés" lo es. Atento a estos casos:
- Precio inflado: el comercio sube el precio "contado" a propósito para "regalarte" las cuotas. Producto que vale $400.000 en otro lado, acá te lo venden a $500.000 "en 6 cuotas sin interés". Estás pagando el interés en el precio, no en las cuotas.
- Descuento al contado que perdés: "$500.000 en 6 cuotas o 15% off al contado = $425.000". Las cuotas te están cobrando un interés implícito alto. Calculalo arriba.
- "Cuotas Ahora 12": son cuotas con tasa subsidiada por el gobierno, pero tienen interés (CFT bajo, no cero). Mirá la letra chica.
- Plazos muy largos: 24+ cuotas "sin interés" son raras precisamente porque al comercio le sirven menos. Cuando aparecen, suelen venir con sobreprecio.
🔎 La tasa implícita: ¿qué interés te cobran "escondido"?
Cuando te ofrecen "$425.000 al contado o $500.000 en 6 cuotas sin interés", el "sin interés" es marketing. En realidad, hay un interés mensual implícito en el sobreprecio.
Cálculo en este ejemplo:
- Sobrecargo: $500.000 − $425.000 = $75.000 (≈17.6% sobre el precio contado).
- Repartido en 6 meses ≈ 2.7% mensual implícito (TEM).
- Anualizado ≈ 38% TEA — muy parecido a un préstamo personal.
Si tu plata rinde 30% TNA en una cuenta remunerada (≈35% TEA), el contado con descuento te conviene. Si no rinde nada (efectivo guardado), las cuotas zafan apenas.
🧮 Mini-calculadora — Tasa implícita
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📋 Términos rápidos (pasá el mouse o tocá)
- 📈 TNA — la tasa "del cartel", sin considerar reinversión.
- 📊 TEA — la tasa REAL que rinde al año.
- 📉 TEM — tasa mensual. ×12 ≈ TNA. Compuesta 12× ≈ TEA.
- 💸 CFTEA — costo total real anual de un préstamo (con seguros, IVA, todo).
- 📈 IPC — inflación oficial INDEC. Si la TNA real es menor, perdés poder de compra.